Споживачі фінансових послуг, їхні права та захист

Щодня ми користуємося різними фінансовими послугами: отримуємо стипендію, заробітну плату чи пенсію на свій рахунок у банку, оплачуємо комунальні послуги, розраховуємося в магазинах, купуємо поліс «автоцивілки» тощо. Держава захищає наші права. Саме з метою підвищення рівня захисту ухвалено Закон України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» №122-ІХ, що набув чинності 19 січня 2020 р. і вніс зміни до низки законів (закон про захист).

Отож, за цим законом ми всі є споживачами фінансових послуг – фізичними особами, які отримують або мають намір отримати фінансові послуги для задоволення потреб, не пов’язаних із підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов’язків найманого працівника.

Яке законодавство регулює сферу фінансових послуг? Як попередити порушення своїх прав? Яку можуть понести відповідальність фінансові установи у разі ненадання інформації про умови послуги? На ці та інші запитання відповіді дають фахівці Новоселицького бюро правової допомоги Чернівецького місцевого центру з надання безоплатної вторинної правової допомоги.

До фінансових послуг законодавством віднесено операції з фінансовими активами, що здійснюються в інтересах третіх осіб за власний рахунок чи за рахунок цих осіб, а у випадках, передбачених законодавством, – і за рахунок залучених від інших осіб фінансових активів, з метою отримання прибутку або збереження реальної вартості фінансових активів.

Договір про надання фінансових послуг укладається виключно в письмовій формі з обов’язковим наданням клієнту примірника договору про надання фінансових послуг, при цьому обов’язок доведення того, що примірник договору (змін до договору) був переданий клієнту, покладається на особу, яка надає фінансову послугу.

Як споживачу попередити порушення своїх прав?

- завжди з’ясувати усі умови отримання послуги;

- уважно читати договір перед тим як його підписувати;

- уточнювати повну вартість послуги, включаючи всі додаткові платежі.

За ненадання, несвоєчасне надання споживачу фінансових послуг визначеної законодавством інформації про умови надання фінансових послуг або надання недостовірної інформації про фінансову послугу встановлено відповідальність, в тому числі у вигляді штрафних санкцій, що передбачено Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Як Закон про захист посилює права споживача?

- розширено перелік інформації, яка обов’язково надається споживачам перед укладенням договору;

- заборонено стягувати будь-які плати/штрафи за відмову, дострокове розірвання чи дострокове виконання договору;

- для Національного банку та інших фінансових регуляторів передбачено чіткі завдання та повноваження захищати права споживачів фінансових послуг;

- становлено значні штрафи за порушення прав споживачів (наприклад, за ненадання необхідної інформації або надання недостовірної інформації);

- визначено нові правила у сфері реклами фінансових послуг.

Якщо права чи обов’язки сторони договору визначено неоднозначно, їх мають тлумачити на користь споживача. Також закон установлює нові вимоги до договорів, які складаються з двох частин – індивідуальної («короткої» для конкретного споживача) та публічної («великої» для всіх споживачів):

Публічна частина

- загальні умови договору для всіх споживачів;

- публікується на сайті установи;

- на сайті мають зберігатися всі версії із зазначенням строку їхньої дії;

- зазвичай установа може змінювати умови самостійно.

Індивідуальна частина

- паперовий або електронний документ;

- містить індивідуальні умови договору (сума, строк, вартість тощо);

- підписується безпосередньо клієнтом і означає приєднання до договору (публічної частини);

- фінансова установа зобов’язана письмово повідомляти споживача про будь-які пропозиції щодо зміни істотних умов договору.

Фінансова установа порушує права споживача, коли:

- не надає або надає не в повному обсязі інформацію про послугу перед укладенням договору;

- договір про надання фінансових послуг укладено усно або споживачу не надано його примірник відразу після укладення;

- кредитор самостійно збільшив фіксовану процентну ставку за кредитом.

Якщо фінансова установа порушила права споживача, то порядок дій такий:

- зверніться до відділення фінансової установи;

- напишіть заяву на ім’я керівника установи з усіма деталями, віддайте її співробітнику установи (зареєструйте!) або надішліть поштою;

- звертайтесь до НБУ, НКЦПФР, ФГВФО;

- маєте право звернутись до суду.

Куди звертатись?

І. Щодо послуг банків, страхових компаній, ломбардів, фінансових компаній, кредитних спілок, лізингових компаній – до Національного банку України письмово на адресу: 01601, м.Київ, вул.Інститутська, 9; тел.: 0-800-505-240; ел. поштою nbu@bank.gov.ua; особисто на адресу: м.Київ, вул.Інститутська, 12, к. 24.

ІІ. З питань, пов’язаних із цінними паперами, недержавними пенсійними фондами та фондами фінансування будівництва – до Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку особисто або письмово на адресу: 01010, м.Київ, вул.Московська, 8, корп. 30; тел.: (044) 280-28-26; ел. поштою office@nssmc.gov.ua.

ІІІ. Щодо банку, який збанкрутував – до Фонду гарантування вкладів фізичних осіб особисто або письмово на адресу: м.Київ, вул.Січових Стрільців, 15; тел.: (044) 333-35-85; ел. поштою: fgvfo@fg.gov.ua.

Коли можуть бути списані кошти з рахунку людини?

Відповідно до ч. 2 ст. 1071 ЦК України грошові кошти можуть бути списані з рахунка клієнта без його розпорядження на підставі рішення суду, а також у випадках, встановлених законом чи договором між банком і клієнтом.

Які є підстави для повернення незаконно списаних коштів?

Відповідно до вимог ст. 1212 ЦК України особа, яка набула майно або зберегла його у себе за рахунок іншої особи без достатньої правової підстави, зобов'язана повернути потерпілому це майно.

Хто має інформацію про свої права споживача фінансових послуг, той контролює свої фінанси й економить гроші та час. Проте варто не лише знати свої права, а й уміти їх захищати.

Нагадуємо, що отримати безоплатну правову допомогу та захистити свої права можна, звернувшись до фахівців системи безоплатної правової допомоги. Карантин – це не перешкода для отримання правової допомоги від держави.

Як отримати правову допомогу дистанційно:

• зателефонувати на безкоштовний номер системи надання безоплатної правової допомоги 0 800-213-103;

• поставити питання в повідомленні на електронну адресу Бюро novoselytske@legalaid.cv.ua;

• написати на електронну пошту найближчого місцевого центру (адреси можна дізнатися на сайті системи БПД https://www.legalaid.gov.ua/;

• скористатися правничою вікіпедією WikiLegalAid https://wiki.legalaid.gov.ua;

• зв’язатися з Новоселицьким бюро через скайп зв'язок novoselytske@legalaid.cv.ua